employee
The article discusses the topic of increasing the level of protection of citizens – clients of banks and other financial organizations from the dishonesty of the latter in the implementation of contracts online in modern Russian society, in the era of digitalization in all spheres, in particular in the financial sector of the economy. The author analyzes the legislation regulating legal relations between citizens - consumers of financial services, organizations providing financial services and their intermediaries, identifies existing gaps and ways to fill them on the part of legislative bodies. According to the author, the solution of problems in this area is possible through the improvement of legislation regulating protection of the rights of consumers of financial services and products using a digital platform on the Internet.
citizens – consumers of services, financial services and products, digital technologies, financial platform, protection of the rights of consumers of financial services
Развитие финансового рынка в Российской Федерации в настоящее время связано с появлением большого числа новых предложений и особенностями способов их предоставления клиентам, территориальным рассредоточением кредитных организаций, совершенствованием путей продажи банковских и иных финансовых услуг и продуктов, в частности дистанционных, с использованием современных информационных технологий.
С одной стороны, заключение онлайн договоров по предоставлению финансовых услуг упрощает и делает доступными услуги и продукты финансовых организаций для населения, с другой такие способы продажи товаров и предоставления услуг создают новые риски нарушения прав граждан - потребителей таких услуг, способствуют распространению новых видов правонарушений. Это в свою очередь требует постоянного совершенствования как нормативной базы, регулирующей рассматриваемую сферу, так и инструментов надзора за финансовыми организациями и их взаимоотношениями с гражданами-потребителями со стороны Банка России. При этом особое внимание должно уделяться именно предупреждению нарушений прав потребителей банковских услуг и стимулированию организаций финансового сектора к повышению качества предоставляемых услуг населению.
В связи с этим, перед государством стоят задачи не только по защите интересов потребителей финансовых продуктов и услуг, но и по обеспечению стабильности банковской системы Российской Федерации и ее финансовых институтов. С 2019 года для Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг деятельность Банка России, направленная на предупреждение, выявление и пресечение нарушений прав потребителей финансовых услуг - это приоритетное направление деятельности[1].
В Российской Федерации правоотношения между потребителями финансовых услуг, кредиторами и их посредниками регулируются такими нормативными правовыми актами[2] как: Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (часть первая), от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (часть вторая), Федеральный закон от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Закон РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 20 июля 2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», а также иными правовыми актами, к которым можно отнести положения и указания Центрального банка Российской Федерации. Последний регулирует правоотношения по заключению финансовых сделок и услуг в сети Интернет, с использованием цифровых технологий, посредством защиты прав граждан - потребителей данных услуг[3].
В настоящее время очень расширилось использование населением не только таких финансовых продуктов, например, как банковские вклады, кредитование, но и страховых продуктов, осуществление денежных переводов, взятие микрозаймов, покупка паев инвестиционных фондов, ведение индивидуальных инвестиционных счетов и многие другие финансовые продукты с использованием безналичной оплаты. Все услуги и продукты финансового сектора в условиях развития цифровой трансформации экономики реализуются в основном дистанционными способами без непосредственного очного взаимодействия граждан с сотрудниками банка или иной финансовой организации. Причиной такой покупки продуктов и услуг является повсеместное внедрение и использование сети Интернет, доступ к которой предоставляется потребителям через всевозможные каналы проводной, мобильной связи, а также технологий биометрической идентификации и технологий передачи и хранения данных, построенных на базе Blockchain[4]. В России можно наблюдать развитие и существенные преобразования деятельности по оказанию финансовых услуг. Например в 2024 году банковских вкладчиков, по статистике, насчитывается у нас в стране по данным ВЦИОМ - почти 30% граждан России[5].
В современном обществе развития цифровизации во всех сферах, в частности в финансовом секторе экономике обусловила необходимость к повышению уровня защищенности граждан – клиентов банков и иных финансовых организаций от недобросовестности последних при реализации договоров в режиме онлайн.
Во – первых, банк обязан проводить информирование потребителей о свойствах своих продуктов и услуг, их безопасности, поскольку отсутствие такого информирования в дистанционном режиме порождает определенные проблемы, возможно предоставление финансовых услуг нелегальными участниками финансового рынка, которые намеренно предлагают гражданам заключать договора на более выгодных условиях. Центральный банк довел до сведения граждан о недобросовестном поведении банков при заключении договора банковского вклада[6]. До подписания договора и до фактического внесения средств гражданином на счет банки обязаны раскрыть вкладчику таблицу условий договора и значение минимальной гарантированной ставки. Но не все банки следуют этим правилам.
Центральным банком России выявлены случаи нарушения банками принципа добросовестности в отношениях с гражданами – потребителями, а именно отсутствия должного информирования указанных условий, например, при электронном заключении договора вкладчикам предлагается ознакомиться с условиями договора и гарантированной ставкой самостоятельно, перейдя по ссылки, которая указывается в конце текста мелким шрифтом, что не может быть признано обязательным условием для заключения договора[7].
Мало кто знает, что в РФ с 2020 г работает приложение «ЦБ онлайн», доступное для владельцев смартфонов с операционными системами iOS и Android. С помощью приложения в режиме онлайн (круглосуточно) можно узнать информацию о предложениях финансовых услуг, проверить банк, страховую организацию или иную финансовую компанию на наличие у нее лицензии на оказание услуг финансового характера и присутствие их в государственном реестре; получить информацию об услугах финансовой организации и найти на карте ее ближайший офис и другую полезную информацию. Не все группы населения обладают юридической грамотностью и проинформированы о наличии такого приложения, для этого необходимо постоянное информирование о новых возможностях в интересах граждан через различные СМИ.
Права граждан - потребителей финансовых услуг — всегда нуждаются в защите, тем более в современном мире, когда цифровизация всех процессов жизнедеятельности общества находится в постоянном развитии. Дистанционный способ предложения и покупки финансовых продуктов и услуг с одной стороны расширяет круг возможностей их распространения, позволяет финансовым организациям ускорить и упростить доступ к своим услугам, что в свою очередь создает преимущества в реализации прав граждан - потребителей, поскольку очень просто на сайте или через мобильное приложение в телефоне в несколько «кликов» оформить кредит, открыть вклад, обратиться в микрофинансовую организацию за получением займа, заключить договор страхования[8], подойти к банкомату, платежному банковскому терминалу, с помощью которых возможно оплатить товары и услуги без участия продавца либо обналичить денежные средства без участия кассира банка.
С другой стороны – потребители сталкиваются с новыми вызовами и рисками, связанными с использованием технологий и онлайн-сервисов, об этом свидетельствуют постоянно возникающие нарушения прав граждан через всемирную сеть «Интернет», которую можно взломать, воспользоваться личными персональными данными граждан для заключения договоров на услуги, которые граждане и не собирались заключать. Потребители постоянно сталкиваются с угрозами в отношении своей конфиденциальности и безопасности персональных данных. Кража личных данных стала одной из самых распространенных форм мошенничества. Совершение покупок онлайн может быть связано с рисками, такими как кража финансовых средств или мошенничество.
Законодатель разрабатывает новые способы защиты граждан – потребителей от подобных нарушений. Так, Государственная Дума РФ приняла законопроект № 341256-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», согласно которому с 1 марта 2025 года в России граждане смогут добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа. Таким образом, установив запрет в своей кредитной истории на выдачу кредитов банками и займов микрофинансовыми организациями (подав заявление через МФЦ или портал Госуслуг) любой гражданин сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют на его имя кредит или берут займ. Исключение будут составлять договоры образовательного кредита, предоставленного в рамках господдержки, займы, обеспеченные транспортным средством или ипотекой.
Цифровизация финансовых услуг в своем развитии нуждается в постоянном совершенствовании механизма защиты прав граждан-вкладчиков банков и иных кредитных организаций. Недавний случай с отзывом лицензии Центробанком у Киви- банка показал, что и система страхования вкладов граждан нуждается, так же в доработке и совершенствовании правовых норм, поскольку средства, размещенные на электронных кошельках граждан не попадают под существующую в России систему страхования вкладов. В Закон о страховании целесообразно поместить норму, в соответствии с которой страхованию будут подлежать не только денежные средства граждан и юридических лиц, размещенные во вкладах (на счетах) в банке, но и денежные средства, размещенные на электронных кошельках банков, операторов электронных денежных средств.
[1] Направления защиты прав потребителей финансовых услуг. Информационный доклад Москва 2021 (Банк России)// https://www.cbr.ru
[2] Гаврин Д. А. Особенности совершения формы сделок с использованием финансовой платформы // Российское право: образование, практика, наука. 2021. No 5. С. 29‒35.
[3] Мамержанов В.И. Защита прав потребителей финансовых услуг с использованием финансовых технологий // Материалы XV Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: <a href="https://scienceforum.ru/2023/article/2018033866?ysclid=lr3mdx6qmi41146445">https://scienceforum.ru/2023/article/2018033866?ysclid=lr3mdx6qmi41146445</a> (дата обращения: 07.01.2024 ).
[4] Направления защиты прав потребителей финансовых услуг. Информационный доклад Москва 2021 (Банк России)// https://www.cbr.ru
[5] Что изменится для банковских вкладчиков в 2024 году: разбираем новые законы в телеграмм-канале «Юридические Тонкости». © Сивакова И. В., 2024 г.
[6] Письмо Банка России от 22 декабря 2023 г. № 59-3-3/73139// https://www.garant.ru
[7]См.: «Юридические тонкости»// t.me›s/sivakovairina
[8] Памятка Защита прав потребителей финансовых услуг // fbuz14.ru/9555#
1. Napravleniya zaschity prav potrebiteley finansovyh uslug. Informacionnyy doklad Moskva 2021 (Bank Rossii)// https://www.cbr.ru
2. Gavrin D. A. Osobennosti soversheniya formy sdelok s ispol'zovaniem finansovoĭ platformy // Rossiĭskoe pravo: obrazovanie, praktika, nauka. 2021. № 5. S. 29‒35.
3. Mamerzhanov V.I. Zaschita prav potrebiteley finansovyh uslug s ispol'zovaniem finansovyh tehnologiy // Materialy XV Mezhdunarodnoy studencheskoy nauchnoy konferencii «Studencheskiy nauchnyy forum» URL: https://scienceforum.ru/2023/article/2018033866?ysclid=lr3mdx6qmi41146445">https://scienceforum.ru/2023/article/2018033866?ysclid=lr3mdx6qmi41146445 (data obrascheniya: 07.01.2024 ).
4. Chto izmenitsya dlya bankovskih vkladchikov v 2024 godu: razbiraem novye zakony v telegramm-kanale «Yuridicheskie Tonkosti». © Sivakova I. V., 2024 g.// t.me›s/sivakovairina
5. Pis'mo Banka Rossii ot 22 dekabrya 2023 g. № 59-3-3/73139// https://www.garant.ru
6. Pamyatka Zaschita prav potrebiteley finansovyh uslug // fbuz14.ru/9555#
